【财商课】富人在不断购买资产,而穷人和中产阶级在不断获得负债

什么是资产,什么是负债?
我们继续讲解《富爸爸穷爸爸》这本书。
上次我说过,如果用一句话来概括这本书的核心内容,那就是:富人在不断购买资产,而穷人和中产阶级获得负债。
今天我们就要把资产和负债给大家详细讲清楚:什么是资产,什么是负债?
对我们大多数人来说,理解“资产和负债”不是那么容易。而如果用专业的会计术语去解释,又会解释得非常复杂。所以,我要用通俗易懂的语言让大家理解什么是资产,什么是负债。
资产就是可以把钱不断地放入你口袋里的东西。换句话说,不管是每年、每月、每周或者每天,只要能源源不断地给你带来现金流的东西,就是资产。
最容易理解的,比如说房租。我们有多余的一套房产,自己不住,每个月我们都能收到两千块钱的租金,这个租金就是资产带给我们的现金流,源源不断地放入我们的口袋,这就是资产。
那什么是负债呢?把钱从你的口袋中源源不断取走的东西都可以叫做负债。
举个例子,假设我们每月都要交水电煤气费,那水电煤气费就是一种负债,它源源不断地让我们的钱从口袋流出,我们就可以把它理解成负债。
通过以上解释,我相信大家对“资产和负债”都有了比较清晰的认识。
再举个例子,让大家加深理解。比如,汽车是资产还是负债?
大家的答案是不一样的。
有的人认为汽车是资产。
他的理由是:“老师,我去银行办贷款,去保险公司做资产登记,我的汽车都是放在我的资产项里的呀。”
没错。资产统计的时候,汽车是放在你的资产项里的,但它是不是真真正正的资产呢?其实不是。
第一,车每年都是要贬值的。假设你十万块钱买的车,第二年卖肯定是低于八万了。
第二,每年养车有维修费、保养费、油费、停车费、保险费等等。
这样就非常直观地看出来了,这辆车源源不断地把钱从你的口袋里取走,所以它其实是负债——你要拿更多的现金去养它,这是非常典型的负债。
那为什么在我们跟金融机构打交道的时候,很多金融机构愿意把汽车当做资产呢?因为确实它是一个有价值的东西。如果你变卖它,可以变现一定的价值。
但是这跟我们所理解的财商范围内的资产是不一样的。它本身具有一定的价值,但在源源不断地消耗你的现金流,所以在财商的概念里把它归类为负债。
对汽车的判断,到底是资产还是负债,就可以产生这么大的分歧,那对于我们的自住房来说,差别就更大了。一会儿我们再详细聊一聊,自己住的房子到底算不算资产。
我们先来看富人和穷人之间的“收支平衡表”和“资产负债表”的关系,让大家对资产和负债有更深刻的了解。
《富爸爸穷爸爸》荐文中,有几幅图非常清晰明了地给大家展示了资产和负债的关系。


我们看第一张图的上半部分,有两个方块,上面是收入,下面是支出。
对于大多数人来说,主要收入都是工资收入。每个月拿到工资以后,就会归入我们的收入项;每个月我们还要有支出,比如交所得税,买食物,交房租,买衣服,还有各种娱乐,交通费,通讯费等等。

我们可以画一个箭头,所有的工资收入进入“收入表”之后,就通过各种支出项流走了,这是最典型的普通人或者穷人的支出。然后怎么办呢,下个月再挣工资,然后再花掉,这样的循环就是大多数普通人的财务收支情况表,它跟接下来要说的资产和负债几乎没有关系。

那中产阶级是什么样的呢?
中产阶级的工资收入归为“收入表”,每个月同样会支出。不同的是,由于中产人群有稳定的工作,良好的教育背景,所以在各大金融机构,银行、保险公司、支付宝、微信等等都有负债的权利,比如说银行的信用卡、蚂蚁金服的花呗,都可以很随意地借到负债。
中产阶级就会用这些负债买更好的房子、更好的电视、更好的旅游产品、更好的服务、更好的手机等等。
买完之后相当于这个钱就花掉了,下个月的工资进入了“收入表”以后怎么办?先去还负债。先去还信用卡的透支、花呗、白条、贷款等等借债,以及借债产生的利息,再接着支付日常的开支。


很多中产人群都陷入了这样的状态,每个月工资的收入先去还上个月的负债,再去还房租、房贷、车贷,到年底又想旅游、各种消费等等,继续借债继续还贷。
所以在中产阶级的现金流量表里面,收入、支出、负债构成了循环。

我们再来看下面这张图,真正的有钱人或者富人,他们的资产和负债的关系是什么样的呢?

在“收入与支出表”的下方是“资产和负债表”,它们的关系是并排的两个方框,左边是资产,右边是负债。
富人同样每个月有收入,同样每个月也会有支出。
但是富人还有一项叫资产项。资产项里面有各种各样的资产,由于资产会带来现金流,比如说房子的房租、股票的分红、专利产品的使用费等等,通过资产项源源不断产生的现金流,又回到了收入项。
所以可以说,富人有两种收入途径:一种是他的工资收入,另一种是他的资产带来的额外收益。
资产带来的收益并不需要你投入大量的时间和精力,随着时间的推移,这些资产会自动带来更多的分红、更多的收益。收益归为收入项后,一部分流入到支出项,另一部分还可以继续买更多的资产。
随着资产量不断的提升,当有一天,资产项带来的现金流收入大于支出所需要的费用,这就是实现了最初级的财务自由。
02
我们举一些具体点的例子,帮助大家理解。
比如说一个穷人,他一个月的收入是五千块钱人民币。五千块钱通过工资进入收入项之后,就流入支出项。
一个月的食物要花两千块钱,房租要花一千五百块钱,剩余的还要买衣服、娱乐、交通费、通讯费、给父母一点钱,一个月下来一点都不剩。
下个月又发了五千块钱,怎么样呢?又付了下个月的食物、房租、交通费、娱乐费,然后给爸妈一点养老钱,这样的循环就是最典型的月光族的财务和现金流的状况。
我们再举个例子,比如说我们有个中产家庭,夫妻俩加起来一个月有两万的收入。
首先每个月有两万的收入要还八千的房贷,然后两千块钱的食物消费,还有两千块钱的着装消费,孩子的教育还要几千块钱,最后剩余的给爸妈一千块钱养老钱就没有了。
每到了五一、十一或者是春节假期,同事们都出去旅游,自己总不能不去吧。这时候怎么办呢?
中产家庭就会透支信用卡,购买两万块钱去马尔代夫的旅游。旅游回来怎么办?没关系,信用卡给了免息期,或者是分期付款的方法,很多中产阶级通过未来几个月的收入偿还信用卡透支。
那赶上双十一、双十二消费品打折的时候,又想买怎么办呢?蚂蚁金服有花呗,京东有白条,都可以透支。透支完了怎么办?按月还啊。
大家可以看到,中产阶级虽然一个月有两三万的收入,但是由于花费非常多,甚至是负债型花费,未来的收入相当于提前已经锁定,要去偿还金融机构的本金和利息。
中产阶级的工资支出了一部分,同时每个月的负债越滚越多。一段时间后,家庭两万的月收入里,就会有大几千块钱要去偿还负债的利息和本金,这就是非常典型的中产阶级的现金流。

如果又买了房子,月供还挺高,那这种情况就会越滚越累,越滚越累,所以我们的中产阶级是很焦虑的,也是很累的,就是因为这个现金流。

扩展阅读:

1.别人因买房暴富,他却因买房破产

2.八张表看穿多数人的一生:前半生赚钱养娃,后半生赚钱买命

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